Inkognitóteszt: autóhitel-kérelmezés a bankoknál

Türelemjáték

Az új autók jelentős részét hitelre vásárolják. Utánajártunk, milyen a banki ügyintézés, és milyen kondíciókat kínálnak a pénzintézetek.

Ma már a legolcsóbb autók is inkább 2 millió forint feletti összegért kelletik magukat, de az átlagos árszint 4-5 millió. Ennyi pénz egyben csak keveseknek jön össze, és ha lapul is a betétkönyvben, nem biztos, hogy autóra költenék. A vásárláshoz a bankok nyújtanak segítséget.
Hitel, lízing, tartós bérlet, forintalapú, devizaalapú, THM – csak úgy repkednek a különböző kifejezések a reklámokban. Az Autó2 tesztcsapata kíváncsi volt, milyen lehetőségekkel kecsegtetnek a különböző formulák, valójában mi rejlik a hangzatos prospektusszövegek mögött.
Egy átlagos hiteligénylő álruháját öltöttük magunkra, és elindultunk a hazai bankpiac legnagyobb szereplőinek véletlenül kiválasztott fiókjaiba. Szándékosan nem egy-egy márka kereskedésébe mentünk, hiszen nem azt akartuk tudni, mit próbál a vevőre tukmálni az értékesítő. Megpróbáltuk megismerni az összes lehetőséget, hogy – mint egy valódi ügyfél – mérlegelhessünk, és a végén a legjobb mellett voksolhassunk.
Egy Renault Mégane 1.4 Authentiqe modellt néztünk ki magunknak, 3 130 000 forintos vételáron. A saját részhez 2 millió forintot szerettünk volna kiegészítésül, 72 hónapos futamidőben gondolkodtunk. Nem volt elképzelésünk a formáról (lízing vagy hitel), és a felvett összeg pénzneméről (forint, euró, esetleg svájci frank) sem.
Szerettük volna megtudni az összes szóba jöhető konstrukció díját, a kérelmezéshez kapcsolódó részletkérdéseket. Elvártuk, hogy az ügyintézők minden hitellel, lízinggel kapcsolatos apróságról önmaguktól tájékoztassanak (kell-e kezes, casco biztosítás, munkáltatói igazolás, van-e egyéb díja a hitelnek stb.) Jó néven vettük a rövid várakozási időt (a teszt hétfőn és pénteken reggel háromnegyed 10 és délután fél 3 között zajlott), továbbá a kellemes légkört. A végelszámolásnál a tájékoztatás színvonala mellett számított, hogy hol kaptuk a legjobb ajánlatot, s bár a cégeknél az árfolyam-ingadozásokra hivatkozva mindenhol felhívták a figyelmet az adatok tájékoztató jellegű mivoltára, a közel azonos időben történő „mintavétel” miatt beépítettük az ajánlatokat az értékelés szempontjai közé.
Noha az indulás előtt azt gondoltuk, a pénzintézetek két kézzel kapkodnak a forintokért pedálozó ügyfélért, csalódással vettük tudomásul ennek ellenkezőjét. Az általunk felkeresett 9 cégből mindössze egy helyütt (Erste) trafáltunk bele rögtön a tutiba, azaz sikerült érdemi információt szereznünk az első látogatáskor. A többieknél, ha nem adunk még egy lehetőséget, egyáltalán nem juthattunk volna tájékoztatáshoz. Igaz, még így is találtunk olyan bankot, ahol elfogadható eredmény híján kényszerültünk távozni: három helyen csupán telefonszámot kaptunk, és volt, ahol még azt sem. Több banknál egyenesen csodálkoztak a látogatáson, mondván, a kereskedésekben kötnek csak új szerződést. Ahol viszont sikerrel jártunk, viszonylag elégedetten léphettünk ki az irodaajtón: bár a várakozás és az utánajárás időrabló elfoglaltságnak bizonyult, a feltételekről legalább közel teljes képet kaptunk.

CIB Bank
Első „áldozatunk” a Flórián téri bevásárlóközpontban található bankfiók lett volna. Belépés után tájékoztatótáblát nem találván a biztonsági
őrhöz fordulunk tanácsért. Az egyik értékesítőre mutat, és kéri, hogy várjunk, amíg az végez az előző ügyféllel. Nem telik bele 5 perc, és már az ablakhoz is invitálnak. Kiderül, hogy rossz helyen járunk, a CIB Leasing foglalkozik autós ügyfelekkel. Megkapjuk a címet, és átbaktatunk a városon a Váci utca 19–2. alatt székelő irodába. Itt sincs ügyfélhívó, megint csak a biztonsági őr az eligazító. Várakoznunk nem kell, a mosolygós hölgy rögtön azzal kezdi: hol szeretnénk megvenni az autót? Látva csodálkozásunk, elmondja, minden kereskedéshez tartozik egy kolléga, általában ugyanis a szalonokban bonyolódik az üzletkötés. Hasunkra csapunk, mondunk egy nevet, és jön újabb mosolygós segítőnk. Elmagyarázza, hogy a kedvezmények eltérőek lehetnek egyik-másik márkakereskedőnél. Mivel mi még nem tudjuk, kinél akarjuk nyélbe ütni az üzletet, egy „alapajánlatot” készít. Megkérdezi a konstrukciót, a devizanemet, hogy szeretnénk-e cascót, vagy sem. Röviden ecseteli a lízing és a hitel közti különbségeket is, ugyanis mindkettő lehetőségével élhetnénk. A hitelbírálatról is értekezünk: ha bejön hozzájuk minden papír, egy nap alatt kiderül, jók vagyunk-e adósnak. Túl sok információval nem bombáz, viszont megkapjuk az ajánlatokat (hatfélét), és egy nyolcoldalas, tömény általános tájékoztatót, amiből nem derül ki például, hogy kell-e kezes az ügylethez, vagy elég a munkáltatói igazolás, csak az általános jogok és kötelezettségek szerepelnek benne.
Legjobb ajánlata svájci frank alapú, ha cascót is kötünk, 38 621 (THM 12,17 százalék), ha nem,
44 626 forint (THM 14,42 százalék) lenne a havi fizetendő.
Mindössze tíz percet időzünk itt, kár, hogy a részletek kimaradtak, és nagy a törlesztés összege.

Erste Bank
Az Egry József utcai fiókba pontban délidőben nyitunk be. Az ügyfél-tájékoztató gép monitorán „autóhitelezés” vagy ehhez hasonló felirat nincs, a pénztáros szerint azonban az ügyintézők majd megmondják, van-e ilyen szolgáltatás e fiókban. Így húzunk egy sorszámot, és leülünk a modern helyiségben. Sajnos csak kevés pult üzemel, és bár nem vagyunk sokan, 25 perces várakozás után villan csak a számunk. A fiatal hölgy gyorsan sorolja a lehetőségeket, bár az információk egy részét nem mondja magától, és nem esik szó a casco kérdéskörről sem. Hitel és lízing is szóba kerül, a devizanemek közti különbség is elhangzik. Kérjük az ajánlatokat is, ezért hosszas kalkulálásba kezd egy kis számológép segítségével. Végül csak kijönnek a számok. Ezt a papírt nem kapjuk meg, de egy nyomtatott változatot igen. Ebben a külföldi devizában számítottak nincsenek átváltva forintra. A számítások mellé csatol egy tájékoztatót, bekarikázza, hogy mire lesz szükségünk, ha jövünk szerződést kötni. Gyors hitelbírálatot is végez (megfelelnénk), végül pedig névjegyével együtt egy doszsziéba teszi a papírokat. A végén még biztat, hogy hívjuk, ha lenne további kérdésünk. A legjobb ajánlat itt is svájci frankos hitelnél jön ki, casco kötése mellett 34 989 forint (THM 8,21 százalék) lenne a törlesztőrészlet.
A hosszúra nyúlt programról (egy órát időztünk) alapvetően elégedetten távozunk.

Merkantil Bank
A József Nádor téri OTP-fiókban próbálkozunk, hogy a legnagyobb hazai bank pénzét megszerezzük a Renault-hoz. Tájékoztatótábla hiányában az olvasgató biztonsági őrhöz fordulunk, aki egy hölgyet hoz, hogy neki szegezzük a kérdést.
ő kedvesen a közelben levő cégcsoporttárs, a Merkantil Bank fiókját jelöli meg mint lehetséges „pénzforrást”. A szemre zárva levőnek tűnő irodába belépve megtaláljuk ugyan az ügyfélhívó kijelzőjét, de új autó hitelezésének lehetőségére utaló piktogram híján a háttérben trécselő hölgyekhez fordulunk. Meglepetésünkre egyikük a mellettük levő belső telefonhoz irányít, és egy háromjegyű szám tárcsázására biztat, hogy onnan jön majd az információ. Mivel telefonon otthonról is tudnánk érdeklődni, sarkon fordulunk, és elhagyjuk a helyszínt.

Raiffeisen Bank
Megint csak másodikra jutunk a célállomásra, igaz, itt is csalódással kell távoznunk. Az Akadémia utcai központból ugyanis elirányítanak a Váci úti Center Pointba, hogy ott foglalkoznak autóhitelezéssel. Igen ám, de a nemrég átadott irodaházban csak egy recepciósig jutunk. A hölgy ugyanis egy telefonszámot ad, amelynek segítségével majd remélhetjük a bővebb tájékoztatást. Itt sem élünk a lehetőséggel, és a felesleges kirándulás miatt kissé dühösen távozunk.

Budapest Bank
A gazdagréti fiókban ismét a biztonsági őr az idegenvezető, de nem kecsegtet autóhitellel. Az ügyintézők sem tudnak segíteni, viszont az őr végül mégis reménnyel tölti el szívünket: a Váci út 188.-ban székelő központban intéznek ilyet, de csak hétfőn és csütörtökön, mondja. Péntek lévén maradt az utóbbi nap.
A központ hatalmas fogadótermében van ugyan számítógépes menürendszer, de új szerződést nem kínál egyik pont sem, ezért jobb híján az „egyéb ügyintézés” feliratra bökünk. Tíz után öt perccel ülünk le a tágas váróhelyiségben, húsz perc múlva pedig felvillan a számunk, és a biztonsági őr beenged a lezárt belső részbe. A szigorú tekintetű, kedvesen visszafogott stílusú hölgy kissé elcsodálkozik kérdésünkön, mert – mint mondja – itt leginkább már meglevő ügyfelekkel foglalkoznak. De nem hajt el, hanem kikérdez a részletekről, és megígéri, hogy egy kollégája elkészíti az ajánlatot. Kéri, fáradjunk ki, majd szól. 10:40-kor még kiszalad utánunk, hogy cascós vagy casco nélküli számítást végezzenek-e (mindkettőt kérjük), majd 11 előtt 5 perccel jutunk be ismét az irodába. Előttünk fekszenek a lehetőségek, összesen hat papírral vár a hölgy. Beszél az árfolyamkockázatról, hogy a kereskedésben ne hagyjuk magunkra tukmálni egyik ajánlatot sem, nézzük át alaposan a feltételeket. Nyomtatna még a feltételekből, de mivel „van-e internet-hozzáférésük?” kérdésére igennel felelünk, számítógépén megmutatja az oldalukat a különböző nyomtatványokkal, és biztat, hogy otthon is nézzük meg a site-ot. A legjobb kondíció itt is a svájci valutával jön ki, casco mellett 36 660 forint (THM 10,04%), anélkül 39 832 (THM 12,7%) lenne a részlet.
Az eszmecserének 11-kor van vége. Összességében nem bánjuk meg a befektetett időt.

HVB
A Fehérhajó utcára nyíló bankfiókban nincs tájékoztatótábla, csak egy biztonsági őr. Kérdésünkre, hogy foglalkoznak-e itt autófinanszírozással, elballag egy hölgyhöz, majd érkezik a nemleges válasszal. Adunk még egy lehetőséget a cégnek: a Bartók Béla úti fiókot is megrohanjuk. A hölgy tanácstalan a kérdésben, telefonon kér segítséget. A válasz: még nincs ilyen konstrukciójuk. Ha tehát a HVB-n múlik, nem lesz Mégane-unk.

K&H Bank
A Kereskedelmi és Hitelbankban sem boldogulunk.
Az Irányi utcai fiók munkatársa egy fehér papirosra kanyarintja az autófinanszírozással foglalkozó fiók címét. A Pozsonyi úti központban sajnos hiába keressük az ügyfélhívó rendszerben az „új szerződés” vagy ehhez hasonló feliratot. A kissé unott recepciós hölgy szerint itt ne is keressünk ilyet, hitelszerződést csak a kereskedésekben lehet kötni. Még felcsigáz egy tájékoztatófüzet emlegetésével, de végül nem tartja fontosnak, hogy adjon belőle. Mi pedig nem is kérünk, inkább elhagyjuk a terepet.

Postabank
Péntek kora délután rövid ideig időzünk csupán a József Nádor téri bankfiókban: egy jóindulatú hölgy arról tájékoztat, hogy itt nem, de – szerinte – a Tátra utcában foglalkoznak autóhitelezéssel (tárcsázzuk is az irodát a bank telefonján, de nem veszik fel a kagylót). Hétfőn délidőben aztán megpróbálkozunk a Maros utcai fiókkal – sikerrel. Mondanunk sem kell, itt is a biztonsági személyzet igazít útba. A különszobában egyedül üldögél a hölgy, rögtön a tárgyra térhetünk. Elsoroljuk, mit is szeretnénk, mire számítógépéhez fordul, és készíti a kalkulációt. Közben elmondja, van cascós és cascomentes lehetőség, de felhívja a figyelmet arra is, hogy az előbbi esetben az őáltaluk kiválasztott biztosítóval kell szerződni, és a teljes futamidő alatt kötelező fenntartani a jogviszonyt.
Kifejti a hitel felvételének menetét (5000 forintért hitellevelet kell váltani, körülbelül 1 hét az ügyintézés, többször be is kell jönni a fiókba, amíg folyik a bírálat), és kérésünkre elsorolja a szükséges dokumentumokat, amelyek elengedhetetlenek a hitelfelvételhez. Először csak a legolcsóbb, CHF-alapú ajánlatot teszi elénk, mivel ez a legkedvezőbb (röviden belemegy az árfolyamkockázat kérdéskör ismertetésébe is). Szeretnénk a többit is látni (euró- és forintalapút), ezért azokat sem titkolja tovább.
A legjobb ajánlata casco nékül
36 083 forint (THM 9,42 százalék), biztosítással 34 636 forint (THM 7,82 százalék) lenne aznapi árfolyammal kalkulálva. Kapunk még egy színes prospektust, és kilenc perc elteltével elégedetten hagyjuk el a helyszínt.

MKB
A Váci utcai patinás épületben székelő irodában kedvesen fogadnak, de autófinanszírozásban nem tudnak segíteni. A hölgytől megtudjuk, hogy korábban ugyan volt itt is autósügyintézés, de azóta a bank másik „ága” foglalkozik ezzel. Ad is két nevet és telefonszámokat, de címüket nem tudja („fogalmam sincs, hol vannak”). Később próbáljuk hívni a cetlire írt számokat, de egyiket nem veszik föl, a másik üzenetrögzítőjére pedig már nem is akarunk rámondani semmit.
Igazi ügyfél még eddig se ment volna el.
 

Autófinanszírozási ajánlatok a legnagyobb hazai bankoknál
   Hely (ügyfélfogadás, tájékoztató táblák, megközelítés)  Eltöltött idő (a fiókban, valamint a megfelelő fiók felkutatására fordított idő)  Az értékesítő stílusa, hozzáállása   A tájékoztatás színvonala  Ajánlatok (törlesztő-részlet, THM)   Összpontszám  Értékelés
 Budapest Bank 4 2 5 5 3 19
 CIB Bank 4 3 4 4 2 17
 Erste Bank 4 3 5 4 4 20
 Postabank 4 3 4 4 5 20
 K&H Bank Ezeknél a pénzintézeteknél a tájékoztatás hiánya miatt az értékelés nem ajánlott minősítésű  
 MKB Bank
 Merkantil Bank
 HVB Bank
 Raiffeisen Bank

Értékelés:
Öt kategóriát állítottunk fel. A pontozásnál az iskolában alkalmazott 1–5-ig terjedő skálát alkalmaztuk: 1-es a legrosszabb, 5-ös a legjobb jegy az Autó2 rendszerében is.
Érdemjegyek:
25–21 Kiváló
20–16
15–11 Még megfelelő
10–6 Elégséges
5–0 Nem ajánlott

Az Autó2 újság 2004/7. számában megjelent cikk rövidített változata


Az Autó2 2004.
júliusi száma


A Luxusautó magazin
2004/1 száma


Tekintse meg média-
ajánlatainkat!

Autó2 Magazin,
Autó2 Online,
Autó2 Online Autószalon

Használtautó Katalógus,
Haszonjármű Katalógus,
Luxusautó!